浅析农村中小金融机构收单机具反洗钱现状及对策——基于莆田农商银行收单机具实例研究

五、反洗钱意见建议

当前我国的反洗钱工作呈现银行业金融机构“单打独斗”的现象，尚未动员全社会力量进行全方位的防范。打击利用收单机具洗钱的行为，必须注意收单机具的市场特征，不能单纯从银行或者某一局部着手，应全方位加强监管，采用多种方式多种手段和途径实现反洗钱的目的。

(一) 调整收单手续费的结算方式。正常的商户交易借记卡占比一般大于信用卡，而套现机具的信用卡交易往往占主导地位，借记卡极少或者几乎没有。针对这种特征，应当限制单个人持有的信用卡张数，同时调整收单手续费的结算方式为借记卡刷卡不收费、信用卡刷卡消费采取分段计费不封顶的方式，5000元以内的小额信用卡消费不收费，5000—20000元的按照1%手续费进行计费，20000元以上的提高收费比率并采取不封顶的措施。最后采取“同卡限时交易“的方式，同一张信用卡的消费间隔需在1个小时以上，并提高第二笔手续费金额，打散每笔洗钱行为的资金容纳量，提高洗钱行为的繁琐度和资金成本，降低洗钱概率，同时又不过分打压正常的信用卡消费。

(二) 采取措施加强对预授权、消费撤销、退货等高风险交易的监测。建立严格的退款、理财环节的风险控制措施，要求商业银行或者第三方在进行相关操作时应当查询该笔款项来源账户，并退回原账户，保险刷单退保业务应当注重资金是否转入投保人或者受益人账户。如客户提出需要更换退款账户的要求，应当重新进行身份核实，综合利用远程视频、指纹确认等多种方式排除异常交易行为。同时加大对于从事收单机具解码程序开发的电子商户打击力度和从业人员反洗钱知识培训力度，统一交易指标异化特征监测标准，定期组织培训，加大可疑交易的分析识别力度，逐步形成以“合理怀疑”为基础的可疑交易报告机制。

(三) 统一收单业务费率及账单周期。由于激烈的市场竞争和内部考核指标的双重压力，不同的商业银行为了提高市场占有率，往往通过低费率替换他行收单机具的方式抢占市场，造成资源浪费不说，也给“一柜多机”的洗钱分子可乘之机，建议统一收单业务费率，规范银行卡收单市场秩序，从而减少低效恶性竞争，净化收单机具的使用环境。同时，当前各大商业银行不同的账单周期和结算日期，方便了洗钱分子的“拆借”套现，如能够统一商业银行的信用卡账单周期和结算日期，以每月20、21日为还款日标准，将从根本上解决“以卡套卡”洗钱问题，引导各收单机构开展有序、公平、互相监督、互相促进的收单业务。

(四) 将第三方收单机构纳入监管范畴。当前银联的商户交易数据和异常账户监控系统各自分开，互相独立，对第三方的风险交易未能实时监测。而第三方机构是否包含在非金融机构中也存在争议，在实际工作中，监管部门在调取第三方收单机构的持卡人身份信息、持卡人和商户历史可疑交易记录等方面比较被动。为了完善反洗钱监管体系，要么将第三方收单机构视同银行业金融机构进行反洗钱监管，要么要求第三方收单机构的过渡性支付账户交易往来以更加可监管的方式进行管理，加强日常监测，重点关注超出账户正常经营模式的异常行为。

(五) 与税务机构联手监测异常交易。为打破系统建设互不相通的格局，实现信息的联动共享，实现税务局注册登记系统、收单账户进行信息共享和交互，对于不缴税或很少缴税但是出现大量营业额资金、大额交易资金的商户进行重点监测，必要时要求其补交税，提高犯罪分子洗钱成本。真正构建主次分明、疏密有致的监控体系最大限度降低收单业务风险。不同商业银行间开发“超系统”监测同一客户的异常资金流向，防止不法分子利用“信息保护”屏障大开洗钱方便之门。反洗钱系统在参数设定上直接实现数据联动和匹配，智能进行反洗钱可疑交易数据筛选，由此既不违反《商业银行法》客户保密规定，又可直接审核经营的真实性，方便各方反洗钱参与主体进行上报给人行。

(六) 构建激励机制加大物理改造。确立效益与风险、质量与数量并重的经营理念，加强开户环节的资信调查和面签管理，从信用卡入手积极防范套现风险。同时为调动各方积极性，可将收缴的非法资金按照一定比例对这些耗费了大量业务成本的金融机构、第三方收单机构、商户，以及优质完成反洗钱任务的反洗钱人员作为成本支出补偿和物质奖励，以此调动反洗钱工作人员的主动性和积极性。同时推动收单机具的技术改造。坚持科技驱动，加大科技投入提高物力安全性，要求所有的电子支付介质均能够显示付款介质的IP登录地址，解决犯罪现场问题，提高信用卡套现的成本和难度，降低洗钱行为的主观参与意愿。