浅析农村中小金融机构收单机具反洗钱现状及对策——基于莆田农商银行收单机具实例研究

三、主要反洗钱措施

农村中小金融机构的收单机具主要是“福农通”和POS机，收单机具业务主要是指依托农信银清算中心网络平台，通过固定电话网络，利用自主结算终端，为特约商户提供银联借记卡支付和实时结算服务的电子支付业务。在收单机具反洗钱措施方面我行的主要措施和经验有：

(一) 充分利用联网系统严把开户审核关。我行充分利用联网核查身份信息系统、征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式严把开户审核关，确保同一客户开立的各个账户信息一致。同时做好员工培训，积极加强对商户的信息审查，上报的收单机具材料不得涂改，在与商户签订协议书时必须提醒商户签购单的保存时间，并在签约、培训和日常走访时作为重要内容对商户进行展示。

(二) 签订“特约商户”服务协议书。协议书明确约定，商户以虚假资料或者盗用其他商户资料成为我行特约商户、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在机具上装载侧路仪器、盗用持卡人信息、出卖伪卡或者制作伪卡、与不良持卡人或第三方勾结，或自身以虚拟交易套取现金的，我行将有权单方面无条件终止合作协议，并立即终止该商户的银联卡交易，收回全部终端设备。同时严格限制无线收单机具的发行数量，减少洗钱发生的概率。

(三) 实行一机一密严格办理流程。我行规范了《“福农通”业务特约商户签约申请表》、《“福农通”业务特约商户资格审查表》《“福农通”业务特约商户信息变更申请书》、《“福农通”业务撤约申请书》、《“福农通”业务特约商户回访表》、机具出/入库管理台账等，严格收单机具申办和变革流程。银联审批后，网络银行部在银联平台下载密钥，下发入网通知书，四个工作日后灌装机具，前台核对信息并进行综合系统操作后方可使用。通过这样的方式实现所有收单机具必须与户主本身或者商户账号进行绑定，防止随意解绑或者更改绑定的账户，对确实需要更改或者解除的实行更加严格的审查，要求客户经理进行实地调查说明，确保交易中资金流向明确。

(四) 开展现场调查和间断性回访。我行在拓展收单商户后，重视后续的管理和维护工作，建立了自己的商户巡检制度，根据《福建省农村信用社联合社办公室关于福农通业务风险提示的通知》认真落实对于商户的的现场检查和非现场监控，要求客户经理每季度对“福农通”特约商户巡查1次，专管员每年巡查2次，每次巡查时在机具上做2笔交易，消费1元和转账1元。通过回访客户、实地调查进行收单机具的真实用途核实和跟踪，确保收单机具没有被违规挪用，防止商户违规移机或者不良持卡人或者第三方互相勾结牟利。

(五) 利用反洗钱和风险监测系统进行监测。利用系统设置监控的交易金额或者笔数限额，在限额以下免于监控，可疑交易行为报告达到系统设置的必输和金额后自动显示在反洗钱系统，对可疑交易行为进行系统和人工分析识别，并进行现场核查和实地验证，定期报送频繁出现大额刷卡消费的收单机具交易情况，结合反洗钱大额及可疑账户管理信息分析异常交易客户，形成动态监控机制，对于确实可疑的要求立即报告当地人民银行和公安机关。