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浅析农村中小金融机构收单机具反洗钱现状及对策——基于莆田农商银行收单机具实例研究

2017-11-16 17:05:16 林欣欣 来源:莆田农商银行  责任编辑:郑正华   我来说两句
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随着社会经济的发展,“福农通”、POS机等收单机具得到了迅速发展。为广大商户提供了便捷的用卡和消费环境,在减少现金出入库次数、减轻柜台繁重现金压力、节约大量物力、人力和财力方面起到了很大的作用,使得商品购买双方的资源利用最大化,节省了现金的搬运、保管和相应支出,避免了利息损失,解决了现金结算效率低、交易成本高、安全性差等问题。

以莆田农商银行为例,始终坚持立足农村,积极支农支小,大力拓展市场,扩大客户群体。截止2016年6月末,莆田银行在城区的繁华街道、城乡结合部、金融服务空白点布置CRS159台、自助终端8台、ATM机168台,POS机5691台、福农通1127台、“小额支付便民点”709个。为加快城乡一体化发展、打通农村金融服务最后一公里、促进消费、拉动经济增长方面做出了重要贡献。

然而,在收单机具迅速发展的同时,收单机具套现案件数量大幅攀升,涉案地域越来越广泛,犯罪主体多人做案而且日益专业化、分工明确化,能够利用POS机管理方面的缺陷进行扰乱正常金融市场秩序的行为,滋生了经济犯罪温床,使得反洗钱等风险管理工作面临更加严峻的挑战。

一、收单机具的特点

收单机具的资金交易具有交易迅速、频繁、交易笔数多、金额大、涉及对手广、资费低、携带方便等特点,除了这些特征,收单机具还有其他受洗钱分子喜爱的特性,容易成为其理想的洗钱工具。

(1) 手续简便,成本低廉。申请手续比较便捷,大多数商业银行只需要商户提供营业执照、法人身份证明复印件、租赁合同或管委会证明、营业场所照片、承诺书等,手续较为简单。收单扣率方面,套现商户往往扣率比较低,一般采用低于1%的批发类商户、定额手续费或封顶手续费的结算方式,以便减少犯罪分子洗钱的交易成本。

(2) 凭密支付,痕迹脆弱。当前收单机具一般通过凭密支付和核对签名确认消费主体,但是这两个措施只能证明银行卡被刷卡人使用,并不能证明其为卡片持有人。而且签名的模仿较为简单,无法通过系统判断信用卡所有人及使用人是否同一人,成为收单机具内在的功能缺陷。而且利用收单机具洗钱痕迹脆弱,不容易留下任何纸面记录,通过别有用心的人为程序修改和一系列的信息转化,有可能导致记录的消失或扭曲,而且难以恢复。而一些以软件形式保存在网络中的支付过程,网络记录几乎没有。

(3) 交易隐蔽,非面对面。“福农通”、POS机等能够轻松躲避银行监控摄像头,在具体刷卡交易时也不需要到银行柜面处理或者人为介入,即可以独立完成转账,传统的依靠面对面审核的监控机制基本失效。而且交易金额相比网上银行、手机银行等更大。在信用额度范围内最大限度假消费后,也无需在最后还款日到柜台办理现金还款,只需要事先绑定一张借记卡,直接通过网银就可实现资金划转,完成信用卡还款。此外,信用卡刷单被认定为“消费”行为,从银行后台来看就是一笔简单的商品交易,很难保证交易主体一定是账号持有人本人,难以对其资金流向进行监管。

(4) 跨行汇款,实时查询。收单机具可以实现7*24小时的不间断业务操作,转账便捷不受时间地域限制,可以实现单笔大额对任意银行卡跨行付款转账,突破了跨行业务限制,而且通过“福农通”、POS机的查询功能可以及时查询账户余额和到账情况,避免了去柜台清点、结算等环节的相关监测风险,还省去了去银行存款的麻烦。此外,不同的商业银行之间由于“客户信息保密”制度限制,无法跨行查阅交易信息,专业的洗钱组织往往能够利用跨行转账切断交易信息链,实现复杂的金融交易。

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