“三农”小额担保贷款盘活土地经营权
农户将土地经营权抵押给政府，政府为农户担保向邮政储蓄银行贷款 邮储银行政和县支行推出的“三农”小额担保贷款成为全国邮储首家
□刘进旺 许 斌
3月20日，中国邮政储蓄银行福建省分行从总行转来正式批复，同意政和邮蓄支行开办“三农”小额担保贷款业务。接到此份批复，邮政储蓄银行政和县支行行长康杰悬着的心总算着陆了。
康杰告诉记者，这种“三农”小额担保贷款是邮储银行政和县支行与政和县农办、县扶贫小额信贷助推协会共同努力推出的为中低收入农民量身订做的一款产品。该产品由小额信贷助推协会提供风险保证金为农户进行担保，银行以保证金的5倍提供相应的支农贷款规模，农户可利用自己的土地经营权、林权等向助推协会反担保的形式进行申请。
“以往农民一没抵押物，二没担保人。但是通过这种政府担保，农户反担保的形式，农户既有了担保人，也有了抵押物。”康杰说。
4月23日，一场简捷的小额贷款首发仪式在政和县外屯乡洋屯村举行，政和县农家人莲子专业合作社理事长许仁寿等十户农户获得首批“三农”小额担保贷款，金额为110万元，抵押物是他们承包的1500亩土地10年的经营权。随着这笔110万元信贷资金的正式发放，邮储银行政和县支行推出的“三农”小额担保贷款成为全国邮储首个吃螃蟹者。
在首发仪式上，县委书记、县人大主任、县政协主席等悉数到场见证这一惠农贷款的发放，在外出差的政和县县长黄爱华专门给康杰发来短信，称赞邮储银行政和县支行为“敢吃螃蟹的第一人”。
方便快捷的贷款
4月23日，记者来到许仁寿的莲子专业合作社。他向记者出具了贷款凭证：两份合同仅仅三页，其中一份与政和县扶贫小额信贷助推协会签订，一份与银行签订。
“贷款主要是为了更好的利用今年流转来的1500亩土地扩大生产，之前银行贷款需要抵押物或者担保人，非亲非故的，哪里有人愿意来为我们担保。”一心想提高生产效益的许仁寿曾因无人担保而犯难。
今年3月，许仁寿找到了县农办反映问题，这才得知县农办正在着手与邮储银行针对农民贷款难的问题专门设计了一个产品。随即，他马上回到合作社里，着手准备贷款手续所需资料。
4月初，他向县农办、县扶贫小额信贷助推协会提出贷款申请。随后，经县扶贫小额信贷助推协会对流转土地的经营权价值进行了评估。邮储银行根据评估结果确定贷款金额，并允许发放贷款。
在还清贷款的本息之前，许仁寿等十户农户承包土地的凭证——《农村土地承包经营权证》则由县扶贫小额信贷助推协会代为保管。
从申请到贷款批准整个过程，只花了几天时间。对于这种针对农民而开展的贷款品种，许仁寿很满意：“以前贷不到款，就要去民间借，利息很高。如今，有了这笔土地经营权贷款，可支配的资金多了，利率也低了，能更好发展事业。”
“最重要的是解决了农业生产贷款没有抵押物的问题。”康杰表示，以往农民贷款能够抵押的东西很少，价值也不高，寻求担保人也极为不易，因而陷入贷款难的境地。把土地经营权拿出来作为抵押符合农民的实际需求。
围绕这一思路，县委、县政府召开政府常务会议，并出台了会议纪要。邮储银行政和县支行与县农办积极沟通，经过3个月的实地调研和产品分析，终于向省行以及国家总行申请下了“三农”小额担保贷款这一新产品。以往农户在贷款中碰到的难题，用这个产品就有了相应的解决之道。
“对比其他形式的贷款，农民利用土地经营权抵押的贷款利率要低40%。”康杰说，“三农”小额担保贷款免去了中介担保程序，资产评估由县扶贫小额信贷助推协会完成，且不收取任何手续费用，达到了利息少、费用低的目的，真正的实现了支农惠农。
据了解，目前已陆续有50多家农户及合作社来到政和县扶贫小额信贷助推协会申请办理该类贷款。
深思熟虑的“研发”
在政和县，像许仁寿一样，每年因生产资金问题而奔走无门的种植、养殖大户不在少数。这让经常带着农户去银行借款的政和县农办主任范智彬深感农村融资的艰难。
“以往自筹、民间借贷等草根的融资渠道已无法满足现在一些合作社以及经过土地流转得到大量土地的种养殖大户的发展需求。有时候他们为了谋求发展，不惜将目光投向利息高昂的民间借贷，这对他们发展不利。”范智彬表示，缺乏资金使得农村的发展受到了严重的制约。
在此之前，作为贷款主体的商业银行，一些贷款政策并没有针对农户，使得农户与银行之间互相都无能为力。银行需要把钱外放，但是又受到各种条件的限制，一个是政策贷款必须要有抵押物或担保人，另一个是对贷款风险的担心。
“在与邮储银行的接触中，我们发现了其实在农户和银行之间仅仅差一个融资的平台。”范智彬说，中央两份文件的出台，让政和县感觉搭建平台的机会来了。
中共十八届三中全会通过的《全面深化改革若干重大问题的决定》指出“要赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”；今年的中央“一号文件”则更明确表示：“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。”
康杰记得，年初的“一号文件”出来不久，邮储银行就与县农办着手协商如何帮助中低收入农户拓宽融资渠道，为他们订制一款适合他们的信贷产品。
康杰说，对银行来说，重点问题只有4个：贷款的期限和利息、土地经营权的价值评估，政府的支持以及风险防范的举措。只要这些都可以有效解决，为农户制定贷款计划指日可待。
范智彬表示，要防范风险，应当建立诚信机制，政府部门也应积极介入。对本次推出的支农信贷产品，县农办和县扶贫小额信贷助推协会已经存入第一期150万元的保证金为贷款农户全程担保，而邮储银行则将保证金进行5倍的放大提供贷款。
“银行在我们的担保下给农户贷款，农户用土地经营权给我们进行抵押，这样一个平台的效用就产生了。”范智彬说。
利用这样的平台，农户与银行之间顺利地架起了一座桥梁，这不仅解决了长期困扰农村金融的农户贷款担保难问题，通过县扶贫小额信贷助推协会为农户担保，农户用土地经营权向协会进行反担保，形成合理的担保机制。再加上邮储银行将该产品的利率以及还款方式等进行优化，这样真正体现了银行业服务“三农”的特点。
在23日的小额贷款首发仪式上，政和县委书记廖俊波在致辞中表示，邮储银行政和县支行推出“三农”小额担保贷款对支持农户发展有着重大意义，一方面解决了农民发展中遇到的资金问题，另一方面解决了农业土地经营权不能贷款的问题。希望今后各政府部门与各大银行能够积极合作，在设施农业贷款、农户订单贷款、林权贷款上寻求新的突破。
