邮储银行福建省分行 普惠金融八闽点赞

在邮储银行，小额贷款、小企业信贷，是长期的核心战略性业务；农户、小微企业，是服务的重点客户；零售，是经营的关键词。

截至2014年4月，邮储银行福建省分行各类零售贷款结余突破350亿元，涉农贷款“增户扩面”，总量持续增加，余额198.37亿元，今年74%的零售贷增量投向涉农领域。

“三农”和小微企业天生具有“小、散、弱”的特点，贷款成本高、收益低，风险隐患大。大银行总是倾向于为大企业、高端群体服务。

邮储银行为何高举普惠金融大旗，始终把为“三农”和“小微”这一弱势群体服务放在改革发展的首要位置，“人嫌细微，我宁繁琐”地扶持草根经济？

“让小微企业、‘三农'可持续发展，是我们国家发展的根本途径，普惠金融是邮储银行的责任和使命，也是优势和潜力。”正如邮储银行福建省分行行长路文斌所言，成立6年多来，邮储银行福建省分行践行“普之城乡，惠之于民”理念，坚持服务“三农”、服务社区和服务中小企业的市场定位，“小”处入手，充分发挥独特的网络优势，创新突破，深耕金融业的新“蓝海”，初步探索出了一条差异化的担当社会责任的可持续发展的大型零售银行发展之路。

十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率。“两小”也有大作为，我们希望更多的“大银行”聚焦“小贷款”，提供优质产品和服务，让普通大众享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

2014年4月23日上午，在政和县外屯乡洋屯村，农家人莲子专业合作社的10户农户获得了邮储银行的110万元“救急”贷款，这是邮储银行政和县支行与政和县政府合作发放的首批“三农小额担保贷款”。

“缺资金真是苦煞了我们！”望着刚种下去的莲子，原本一筹莫展的莲农们终于用承包的1800亩土地经营权获得了这笔盼望已久的资金。“咱农民手中的资产盘活啦！”邮储银行“敢吃螃蟹”之举受到当地农民的欢迎和称赞，目前又有50多户农民提出了贷款申请。

作为普惠金融的先行者，邮储银行福建省分行今年将80%的信贷规模投向实体经济。从2007年8月31日开办小额信贷以来，经过几年的时间，截至2014年4月底，累计发放小额贷款300多亿元，解决了近55万农户家庭融资问题；累计发放小企业金融贷款650多亿元，解决了几千家小企业的经营资金短缺困难，成为普惠金融的主力军。

小贷款“贷”动大“三农”

农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。小额贷款符合农村金融的特点，是邮储银行服务“三农”的基础性业务，也是一大优势品牌。邮储银行牢固坚持服务“三农”的战略定位，加快创新，加大投入，积极为现代农业提供金融支持，努力为推动我国农村改革发展提供有力支撑。

邮储银行福建省分行积极作为，专门组建了三农金融部，将支农服务组织架构覆盖福建全省，并从审批流程优化、产品创新、农村信用体系建设等方面全线切入，强化服务“三农”力度。

——根据国家支持“三农”发展的总体要求和邮储银行零售信贷升级方向，积极向总行争取设立了三农金融贷款产品创新试验区（福建小额贷款技术升级试验区），依托福建活跃的小微金融服务环境和农业发展基础，开展小额贷款流程优化、分支机构差异化授权、个贷系统优化升级改造试点、零售信贷智能终端研发等创新。

——引入非传统抵质押物，推出渔船抵押贷款、林权抵押贷款、小水电质押贷款、海域使用权贷款、鱼塘经营权贷款和烟农小额贷款、农业机械购置补贴小额贷款、农户规模经营小额贷款等支农信贷产品，引导资金回流农村，并逐步从向农村“输血”转向引导农村“造血”，探索商业化“造血式”支农模式。

——开发产业链信贷产品，支持特色农业。累计向总行争取到水产（沿海渔业和山区淡水鱼养殖）、茶叶种植加工销售、竹木、食用菌、花卉种植销售、畜禽养殖、石材、旅游、烟叶种植贷款等58种新产品，有力支持了我省农业增效、农民增收。

——结合福建省新型城镇化建设的需要，探索创新农民专业合作社贷款、互助基金担保贷款、农业订单质押贷款、循环贷、家庭农场贷款、“公司+农户”等涉农生产经营性贷款；开展农村青年创业贷款、大学生创业贷款和农村妇女创业贷款等，大力支持了农村富余劳动力向非农业产业转移就业。

从春耕备耕到特色种养，从沿海渔业到山区林业，邮储银行的小额贷款如同为农业生产的“及时雨”，带动了一大批农民发家致富。

“微金融”助力实体经济

小微企业多是福建经济的一大特点，按照国家金融支持实体经济发展的要求，邮储银行福建省分行从组织机构调整、创新金融产品、升级服务模式、搭建服务平台等维度，全力助推小微企业成长，提供小企业综合金融服务。

2014年，在信贷规模总量仍旧紧张的形势下，依然将80%的信贷规模投向实体经济，并专门设立了小企业金融部，通过建立专业小企业信贷队伍，提升小企业金融服务能力。

邮储银行福建省分行积极创新产品模式，将小企业产品研发方向从“重抵押”调整到“弱担保”，由原来的“不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”升级，创新推出了福州马尾海鲜批发市场冻品质押个人商务贷款、福州长乐纺织设备抵押小企业贷款、泉州南安石材互惠担保贷款、小企业订单融资业务等一批具有福建特色的小企业信贷业务新产品，满足了不同行业小微企业的多样化融资需求。2013年，南安滨海石材特色支行成为全国首批十家总行级特色支行，累计发放8000多万元。

通过产品创新，从单一的房地产抵押担保提升为融信用、保证、质押、抵押各种担保模式为一体的丰富的产品体系，满足了小企业资金“短、小、频、急”的要求。陆续开办了保函贷、接力贷、动产质押、担保公司担保、市场方担保、经营性车辆按揭、组合担保、设备抵押、银票质押、互惠贷、邮E贷等小企业法人贷款，努力为小企业提供方便、快捷、高效的信贷服务，拓宽小企业融资渠道。

2014年以来，为配合泉州金改试验区建设，邮储银行福建省分行针对泉州中小企业多的特点，从顶层设计、组织领导、政策资源、激励措施等方面，加大了对泉州金改试验区的支持力度，优先考虑人力、财务、新产品推广、科技研发、渠道建设配套资源，积极争取总行专项信贷规模，增强产品投放和服务客户的能力。截至2014年4月底，邮储银行福建省分行在泉州地区累计发放小企业贷款59.7亿元，今年新增20.11亿元，结余22.11亿元，有力支持了泉州“金改”。

广覆盖 泽被城乡居民

邮储银行福建省分行充分发挥网点遍布城乡的传统优势，为广大居民提供储蓄、汇兑、代收缴费等各种与民生息息相关的金融业务，致力于实现延伸城乡金融服务的“最后一公里”。

建设“足不出村”的农村金融环境。935个网点中74%设在县域及以下，是全省金融机构中农村网点最多的银行。加上1495台自助设备和助农取款业务的开办，让偏远乡村的农民也享受到“普惠金融”的甘霖。广泛建设信用村，让农户享受更优质的金融服务。

政府的粮食直补款、渔船补贴、退耕还林补贴、家电下乡等各类财政补贴资金，邮储银行福建省分行始终坚持第一时间发放至客户手中。自2012年起，该行已代发31.26亿元财政补贴资金，优质的服务工作得到政府部门和客户的一致好评。同时，作为我省第一批新农保金融服务试点单位，邮储银行福建省分行承办了福州、平潭、明溪、连城、尤溪、泰宁、永安、平和、龙海9市（县）的新农保代理业务，截至2013年底，邮储银行福建省分行共服务领取养老金人员约152万户，累计代发代收新农保保险资金4.37亿元。

邮储银行福建省分行还不断拓展渠道，尝试提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道。通过技术创新，增加浏览器软件二次加密技术，解决了跨系统、跨网络的数据安全问题，使广大居民特别是老年人，在欣赏电视节目的同时，享受费用缴纳、银行资金转账等现代金融服务。